Mucho se ha dicho sobre el Plan elaborado por la administración del Presidente Obama y su real impacto para los propietarios que afrontan dificultades financieras en el pago de sus créditos o que están afrontando un proceso en el que pueden perder sus viviendas. Quisiera por medio de este documento informar a la comunidad hispana sobre las líneas generales de este plan y proporcionarles algunos website donde podrán obtener información de primera mano que les permita conocer si tienen la opción de modificar sus créditos.
El Plan Obama tiene como meta reducir el monto mensual de los pagos hipotecarios y está dirigido directamente a los dueños de viviendas; este plan ofrecerá asistencia a los propietarios que están realizando un esfuerzo significativo por mantener el pago de sus obligaciones crediticias, evitando así el nefasto impacto de las ejecuciones hipotecarias sobre las familias y comunidades, así como también aquellos que están afrontando procesos de ejecución de sus hipotecas.
Hasta este momento muchos propietarios no tenían opciones para obtener un refinanciamiento porque dada la crisis del sector inmobiliario, el valor de sus viviendas se ubica por debajo de su valor en el mercado. Mediante el acceso a créditos hipotecarios de bajo interés, a través de Fannie Mae¨ y Freddie Mac¨, se permitirá que millones de propietarios puedan refinanciar la deuda reduciendo sus pagos mensuales de una manera razonable y brindándoles estabilidad financiera, si usted como deudor se acoge a este plan, no tendrá costos asociados a la modificación de su préstamo.
Este plan de estabilidad financiera para los propietarios, se estima en unos $ 75 Billones y contempla una guía clara para su ejecución, así como estímulos para que los prestamistas faciliten la reducción de intereses en los créditos hipotecarios y disminución de los montos adeudados.
El plan también contempla la posibilidad de que los jueces puedan tomar decisiones sobre la modificación del crédito hipotecario, en los procesos judiciales de bancarrota, en aquellos casos en que el prestatario no tiene otras opciones, estableciendo para ello un plan realizable dirigido a que el propietario continúe realizando sus pagos.
Quienes son elegibles:
- Los propietarios en riesgo, cuya deuda hipotecaria no es soportable para su nivel de ingresos.
- Los propietarios que aún no habiendo dejado de pagar afrontan un riesgo inminente de hacerlo en virtud de las dificultades financieras que atraviesan.
- Los propietarios que están ocupando la vivienda como su residencia primaria.
- Aquellos propietarios que teniendo altos niveles de deudas (más del 55% de sus ingresos), incluyendo deudas por tarjetas de créditos, carros, etc. acepten ingresar a un programa de asesoría o consejería.
La viabilidad del plan se basa en que se compartirán esfuerzos entre el gobierno, los prestamistas y los prestatarios para su ejecución. La reducción de los intereses debe tener como meta que el pago mensual no supere el 38% de los ingresos de los propietarios, así mismo las instituciones financieras deben mantener la modificación por 5 años.
Las instituciones financieras que realicen modificaciones de intereses o reducción de los montos adeudados, recibirán una serie de incentivos por parte del gobierno, tanto por cada una de las iniciativas como por el éxito de las mismas, lo cual debe traducirse en la permanencia de los propietarios en sus hogares. De la misma manera, se incluye un seguro en el caso de que los prestamistas que sean favorecidos dejen de hacer sus pagos, así como para cubrir la posible declinación del mercado. Por otra parte el Departamento del Tesoro está dispuesto a compartir los costos con aquellos prestamistas, que ha su propia discreción, reduzcan el monto del capital adeudado por los propietarios.
Como se aplicarán las guías a través del Gobierno y el sector privado:
Las guías o lineamientos, desarrolladas por el Departamento del Tesoro, para la modificación de los créditos hipotecarios debe ser aplicada trabajando muy cercanamente a las agencias bancarias y al FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), pionero en este trabajo.
El programa se aplicará para aquellos préstamos poseídos o garantizados no sólo por Fannie Mae y Freddie Mac, sino también los poseídos o garantizados por agencias del Gobierno Federal como Ginnie Mae¨, Federal Housing Administration, Treasury, Federal Reserve, FDIC, Veteran´s Affairs y Departamento of Agriculture, o las agencias supervisadas por la Office of the Comptroller of the Currency, Office of Thrift Supervision, Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation y National Credit Union Administration.
Los programas FHA¨, podrán también reducir las tarifas pagadas por los propietarios para facilitar que un mayor número de ellos participe, incrementando la flexibilidad de las instituciones bancarias para modificar los créditos de aquellos propietarios que tengan problemas financieros.
El plan también incluye un fondo de 2 Billones de Dólares, a través de financiamiento del gobierno, para la estabilización de comunidades que desarrollen programas innovadores que reduzcan las ejecuciones hipotecarias y un fondo de 1.5 Billones de Dólares en ayudas para rentas dirigidas a aquellos que hayan perdido sus hogares y estén en la calle o refugios como consecuencia de las ejecuciones hipotecarias.
Que debe preparar para solicitar la modificación de su préstamo:
- Información sobre sus ingresos mensuales de todas las personas incluidas en el préstamo.
- Su más reciente documento de declaración de impuestos.
- Información acerca de un segundo préstamo en su propiedad, si es que lo hubiera.
- Información sobre todos sus pagos de tarjetas de créditos con los balances mensuales,
- Información sobre sus pagos de otros créditos como carro, créditos estudiantiles, etc.
Adicionalmente puede consultar los siguientes websites, para obtener información de primera mano, así como también saber si su préstamo es poseído o garantizado por Fannie Mae y Freddie Mac.
http://www.makinghomeaffordable.gov/
http://loanlookup.fanniemae.com/loanlookup/
http://www.freddiemac.com/mymortgage/
Le recomiendo que una vez que tenga toda la información a mano, contacte a su banco para solicitar la modificación de su préstamo, no hay dudas de que este nuevo programa abre una ventana de esperanzas para muchas familias afectadas por problemas financieros y contribuirá a la estabilidad del mercado inmobiliario y de las comunidades más afectadas por esta crisis.
Alicia Mayz
Cel: 786-146-5917
EWM Realtors
¨ Fannie Mae: conocida anteriormente como Asociación Nacional Hipotecaria Federal de los Estados Unidos, es actualmente una corporación privada regulada federalmente, su función es asegurar que los prestamistas dispongan de recursos financieros para los prèstamos mediante la compra de hipotecas que cumplan con determinados parámetros y la emisión de valores respaldados por las hipotecas (Mortgage Backed Securities)
¨ Freddie Mac: conocida anteriormente como Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para Viviendas, actúa en el mercado secundario de hipotecas comprando préstamos convencionales otorgados por las Asociaciones de Ahorro.
¨ Ginnie Mae: es una asociación gubernamental hipotecaria que garantiza y supervisa los valores respaldados por hipotecas respaldadas (Mortgage Backed Securities) otorgándoles garantía de buena fé y crédito del gobierno de los Estados Unidos.
¨ FHA: préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration Mortgage) emitidos por prestamistas autorizados y en los cuales la agencia actúa como una aseguradora de los préstamos, los prestatarios pagan una prima de seguro por adelantado además de un seguro de hipoteca mensual.